年底了，很多朋友要准备给爸妈的保险续费。
不留意不知道，一续费吓一跳：给爸妈买的百万医疗险越来越贵了！
去年一千多，今年就到两千多了;等爸妈七八十岁，两个人的保费加起来能有上万块!
那很多朋友就会疑惑，为啥百万医疗险的保费上涨这么快？咱有没有办法提前准备好这笔钱呢？今天这篇文章就来聊聊这个事。
爸妈的百万医疗险，越来越贵……
大家之所以给爸妈买百万医疗险，就是担心爸妈生病时，自己没有能力负担医药费。
一开始，看到爸妈买百万医疗险要上千的保费，想着虽然比自己几百块钱的保费要贵，但能缓解大病治疗的费用压力，咬咬牙还是买了。
到了续保时才发现，保费一年比一年贵，而且还贵了不少。我们来看下50~80岁的续保保费变化：
在上面的表格能看到，无论是20年保证续保，还是1年期的产品，55岁后的保费就涨不少了，而且年龄越大，上涨越多，等父母七八十岁，两个人的保费加起来甚至上万。
这是因为百万医疗险采用的是自然费率，保费会随年龄上升，并不是一辈子都这么便宜。
那大家为啥会感觉，五六十岁之后保费涨得特别快?
其实这也不难理解，毕竟年纪越大，生病出险的概率就越高。
数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)
比如说，通过中国人身保险业28种重大疾病发生率来看，特别在五六十岁后，上升得特别快。
而百万医疗险的报销范围很广，不限病种，可能需要报销的医疗费用就更多。保险公司当然也很清楚这点，所以随着年龄的增长，保费自然比年轻时候贵了不少。
爸妈五六十岁后
需要多少百万医疗险保费？
大多数朋友的爸妈，五六十岁退休后，收入大不如前，甚至有的完全没有收入;我们作为子女，大部分的家庭责任就真真切切地落在身上了。
我们不妨一起算下：如果按60岁退休，百万医疗险还能买20年，也就是61~80岁的百万医疗险的总保费，究竟需要多少钱？
选一款目前比较热门的20年期百万医疗险——蓝医保来计算：
如果这款产品的费率不作调整，一个人买下来，20年的保费大致要11万多，如果算的是爸妈两个人加起来，就差不多要22万以上。
这样算下来，确实不少钱。
可爸妈60岁后保费很贵，咱就直接不买了吗?
前面已经说过，百万医疗险的保障很重要。万一真的生重病，几十万甚至是上百万的治疗费用都可以报销，从保险杠杆的角度来说，也是很划算的。
既然百万医疗险的价值不可否认，这笔保费支出，又是一笔未来明确要花的钱，那有没有什么方法，能提前准备好呢?下面接着来说。
爸妈的百万医疗险保费，可以这样规划
准备钱的方法有很多，在保险产品中，增额终身寿就很适合用来准备这笔资金，它能锁定长期稳定利率，让保费实现一定的增值。
一般来说，管理中长期的、可以预见的“刚性”支出，要用相对稳定、安全的方法，而增额终身寿就很符合这样的需求。
爸妈的这笔百万医疗险保费，用来干什么，什么时候要用，每次要用多少，我们都很清楚了，所以可以提前规划起来。
这样做的优点很明显：不仅安全稳定，且缴费压力会相对较小。
那具体要怎么准备呢?这里也直接给大家举例说明。
为了计算方便，先假定未来20年里该百万医疗险的费率不作调整;且后期每年所要减保领出的保费都作了取整，如61~65岁每年就减保领取3500元，两人就是7000元。
接着，选定一款收益率比较高的产品——昆仑健康的乐享年年。
我们从父母50岁开始缴费，交5年，每年交2.5万;到10年后，也就是父母61岁时开始减保领钱，一直领到80岁。
最终，我们一共交了12.5万，能领回22.3万，这笔钱已经基本覆盖了爸妈两人61~80岁间的百万医疗险保费。
到了81岁时，保单还有2.5万左右的现金价值，可以一次性退保取出，也可以放在保单里面继续增值。
因为父母的年龄比较大了，需要用钱的时间相对较快，留给这笔资金增值的时间就不多;那我们在规划时，可以通过适当地增加保额、压缩交费时间等方法来实现目标。
也可以考虑，把钱放更久的时间，比如多放10年，解决父母70岁之后的保险费用;或者有兄弟姐妹的，“人多力量大”，大家一起商量合计，凑出一笔爸妈专属的医疗资金等。
除了给父母续保外，不少朋友给自己续保时也会焦虑，想在自己退休前，提前规划好未来几十年的百万医疗险保费。
我们还比较年轻，准备这笔资金并让资金增值的时间相对较多。
如果也想用增额终身寿准备，和上面的思路是类似的，还可以延长交费时间，每年投入更少的保费，会更加轻松。
写在最后
很多人都说，增额终身寿的作用是“让金钱和时间交个朋友”。
说法虽文艺，但却很在理。
其实我们大多数普通人也一样，在漫长岁月中，也要学会做时间的朋友，提前做好规划，让自己能更好地迈过未知的人生考验。而保险，或许能成为做好准备的帮手之一。
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